AKY – Akavalaiset yrittäjät: Positiivinen luottorekisteri syrjii toiminimiyrittäjiä

Positiivisen luottorekisterin piti tuoda läpinäkyvyyttä, helpottaa asiointia ja ehkäistä ylivelkaantumista tarjoamalla luotonantajille ajantasaisempaa tietoa kansalaisten maksukyvystä. Käytännössä rekisteri on johtanut tilanteeseen, jossa osa tulonsaajista – kuten toiminimiyrittäjät, apurahansaajat ja freelancerit – eivät saa lainaa, puhelinliittymää tai maksuaikaa, vaikka heillä olisi säännölliset ja riittävät tulot.

Suomessa toimii yli 250 000 toiminimiyrittäjää, jotka maksavat veronsa, hoitavat vastuunsa ja pitävät talouden rattaita pyörimässä. Positiivinen luottorekisteri asettaa kansalaiset eriarvoiseen asemaan ja tekee ihmisistä luottokelvottomia, vaikka heillä olisi säännölliset tulot.

Yhteiskunnan rakenteet eivät pysy työn murroksen tahdissa. Samaan aikaan kun valtio, työelämä ja politiikka kannustavat yrittäjyyteen ja itsensä työllistämiseen, luodaan taustajärjestelmiä, jotka kohtelevat yrittäjiä kuin heitä ei olisi olemassakaan. Rekisteriin kerätään automaattisesti tiedot palkkatuloista ja sosiaalietuuksista, mutta ei toiminimiyrittäjän liiketuloista. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että rekisterissä heidän tulonsa näyttävät nollaa.

Syntyy absurdi tilanne: henkilö, jolla on säännöllisiä toimeksiantoja ja vuosittain vakaa liikevaihto, ei saa verkkokaupasta osamaksupäätöstä tai luottokorttia, koska automatiikka ei näe hänen tulojaan. Ihminen ei kelpaa järjestelmälle, koska järjestelmä ei ymmärrä ihmistä.

Viranomaiset ovat todenneet ongelman – ja toivoneet, että yrittäjät toimittaisivat lisätietoja manuaalisesti. Todellisuudessa tämä ei useinkaan onnistu. Luotonantajien prosessit perustuvat yhä useammin automatisointiin, jossa ei ole tilaa lisäselvityksille. Jos luottopäätöksen tekee botti, ei hakemuslomakkeessa ole kohtaa ”selitä tulosi omin sanoin”.

Yrittäjiltä odotetaan ketteryyttä, riskinottoa ja innovatiivisuutta. Vastineeksi he ansaitsevat rakenteita, jotka tukevat eikä estä heidän toimintaansa. Nykyinen positiivinen luottorekisteri on esimerkki hallinnollisesta ajattelemattomuudesta, jossa järjestelmän logiikka ajaa ihmisten arjen ohi.

Korjaukset tehtävä nyt – ei vasta vuosien päästä

On päivänselvää, että järjestelmää on täydennettävä. Tulorekisterin tiedot tulee laajentaa kattamaan myös toiminimiyrittäjien ja apurahansaajien tulot. Tämä ei ole mahdoton tehtävä – apurahat ilmoitetaan jo nyt verottajalle ja toiminimien tulot näkyvät veroilmoituksessa. Kyse on vain tahdosta ja aikataulusta.

Poliitikkojen ja viranomaisten on tartuttava tähän todelliseen epäkohtaan ja päivitettävä positiivista luottorekisteriä niin, että se kattaa myös muut tulomuodot. On täysin normaalia, että uusi järjestelmä vaatii käyttöönoton jälkeen korjauksia – ja tässä tapauksessa ne ovat tarpeen viipymättä, eivät vasta seuraavalla hallituskaudella.

Miia Ijäs-Idrobo, Tieteentekijöiden erityisasiantuntija
miia.ijas@tieteentekijat.fi

Timo Saranpää, puheenjohtaja
AKY – Akavalaiset yrittäjät ry 
timo.saranpaa@ekonomit.fi   

Miia Ijäs-Idrobon blogi Positiivinen luottorekisteri on kaikkea muuta kuin positiivinen – Tieteentekijät

AKY – Akavalaiset yrittäjät ry on korkeakoulutettujen yrittäjien edunvalvontajärjestö, johon kuuluu 23 jäsenjärjestöä (ml. Psykologiliitto) ja näiden lähes 16 000 pää- ja sivutoimista yrittäjäjäsentä. AKY on Suomen yrittäjien toimialajärjestöjäsen. AKY palkittiin Suomen Yrittäjien vuoden 2024 toimialajärjestönä.